Подмывает взять и описать модель ТРазвлекательногоЦентра. Хотя я думаю, что чем предусмотрительнее модель тем вернее успех.

Даааа :)
Представляешь, первый шаг - собрать инфу об отрасли, выделить бизнес-модель и поменять концепцию на обратную, а потом ей придумать красивую историю и идея стартапа готова! Чтож тут сложного ))

Так что не откладывай в ящик - пиши про РЦ.

В строчке «интересы клиента» достаточно поменять «нет» на «да» и уже всё будет намного веселее.

А насчёт круглосуточности: частично её обеспечивают банкоматы.

не достаточно, поскольку нужно понять межанизм смены на "да", а это требует некоторой расшифровки бизнес-концепции.

С банкоматами согласен, но срочные операции с контрагентом в штатах такой вариант не пройдет.

Насчёт расшифровки согласен. Но дело в том, что я не являюсь шибко активным пользователем банковских услуг, поэтому слабо представляю эту сферу.

я тоже не являюсь, но мне оказалось достаточным несколько раз столкнуться с их машиной и понять, что они свой бизнес выростили на бизнесе роставщиков :(
Они бедных делают еще беднее! А ведь банкинг необходим практически каждому человеку - вот они и наживаются. Но подобного рода рабству есть предел. И уже есть решения, которые рассматривают клиента не как заложника, а как инвестора.

При моём столкновении с этой машиной серьёзных проблем не выявилось.

Единственное, при оформлении кредита много бумажек пришлось оформлять. Вот банк, который бы упростил процедуру оформления (в идеале, договор на 1 страницу, куда операционистка вбила твоё ФИО, паспортные данные – расписался и всё) получил бы в моих глазах серьёзное преимущество.

Вы счастливчик!

хм, Чичваркин про это говорил - банк по типу магазина с отличнм обслуживанием

http://www.sf-online.ru/chichvarkin/?OID=2DEB5B03-29E6-4C21-87E3-11E111DDA0FC

Спасибо, что напомнили!

Давайте попробуем просто разобраться, а что нам это даст. По пунктам:

Каждая продуктовая область – отдельный центр прибыли
Меняем на НЕТ
Я, наверное не попадаю в вашу терминологию :) Требуется пояснение, что имеется ввиду.

Предупредительность
Меняем на ДА.
Что входит в это понятие? Звонок клиенту с предупреждением о возможном просроченном платеже по кредиту? Или предложение сменить тарифный план на более выгодный? Четкое разъяснение того, что именно стоит за блеклыми цифрами в процентах по кредиту (вкладу, овердрафту)?
Если все лекарства в аптеках будут выдаваться только по рецепту - это хорошо? С одной стороны - да, а с другой? И не понятно что лучше. Да, работники должны объяснять, разъяснять и пояснять, отвечать на "глупые" вопросы клиентов. Но и клиенты должны задавать эти вопросы, интересоваться, уточнять. Мне ни разу не отказали в консультации по тому или иному вопросу. Проблема в том, что многие просто не спрашивают ни о чем. Им достаточно того что есть в рекламе.

Клиент – кормушка
ДА - НЕТ
Простите, но это вопрос терминологии. С вашей позиции банк "выжимает" клиента до последнего, а потом берет в обработку нового.
Как человек, тесно связанный в т.ч. и с банковской сферой, заявляю это не так. Банк как никто пониает ценность клиента в первую очередь во времени. Чем дольше клиент с банком - тем он ценнее для банка. И выжимать, значит потерять клиента совсем. А на это он (банк) пойти не может. У него нет таких средств.

Единый счет для займов и сбережений
НЕТ - ДА
Технически сложно выполнимо.
Давайте представим что есть некий счет X. Зачисление на него - операция PLUS, снятие - MINUS
Ставка по кредиту 2%, по депозиту - 1%. По логике любая операция MINUS должна проходить по ставке 2%, PLUS - 1%. Но ведь погашение кредита это тоже PLUS, а снятие наличности - MINUS. Как быть здесь? Можно присвоить каждой операции двойное кодирование, это повлечет за собой усложнение и дублированное подтверждение каждой операции. Клиент окажется в неудобном положении, усложнение простых опреаций, смена технологий работы с той же карточкой.

К тому же похожая технология реализована в системе овердрафта. Пока мы находимся в пределах суммы находящихся средств на счету - мы пользуемся дебетовой картой, при превышении этих лимитов - кредитной и платим процент за заем.

Интересы клиента
НЕТ - ДА
Это вопрос маркетинга, психологии отношений с клиентом. При современном конкурентном рынке любой банк не "клиенто-ориентированный" теряет нишу и выбывает из борьбы.

Ходить в банк – удовольствие
НЕТ-ДА
Ну ведь это зависит от того, как мы относимся к тому, что нам предлагают. :) Для кого то сходить в магазин - удовольствие, а для кого-то - очередной повод посетовать на то, какие у нас в стране низкие заработки. И никак это от магазина не зависит.

Кредит должен быть обеспечен залогами, высоким постоянным доходом и т.д.
ДА - НЕТ
В таком случае проценты по таким кредитам должны будут покрывать невозврат, заложенный в основе. В результате пострадают те, кто платит кредит четко и своевременно. Они будут оплачивать риски банка по тем кредитам, которые банк вернуть не сможет.

Банк работает круглосуточно
НЕТ - ДА
Бесспорно - удобно. Частично это решают банкоматы, частично - интернет-банкинг. Я не смог придумать ситуацию, когда бы этих двух вариантов не хватило.

Вывод прост: описанная концепция привносит определённый процент неудобств. А в некоторых случаях ухудшает то положение, которое есть сейчас. По моему проблема лежит в несколько иной плоскости - в плоскости финансового образования населения и, как следствие, более полного и с пониманием использования инструментов подобных банковским услугам.

Прежде чем отвечать хочу сразу отметить, что мне импонирует Ваша форма комментария!

Теперь некоторые комментария.

"Каждая продуктовая область – отдельный центр прибыли". С одним банком Вы можете одновременно иметь несколько договоров. Почему? Вы заключаете договор через отдел платиковых карт, через отдел потребительсткого кредитования, отдел ипотечного кредитования и т.п. По разным услугам разная прибыль. Каждый отдел по разному с Вами будет взаимодействовать. Единого банка для Вас не существует.

"Клиент – кормушка". Большинство банкиров вырастили свой бизнес на принципах роставщиков. Они бедных делают еще беднее! Или как-то можно подругому объяснить их лихорадку на рынке потребительского кредитования?

"Интересы клиента". Вы хотите меня убедить в том, что СБ РФ клиентоориентированный? Как пример, а у Вас был вклад до "революции" в 92-ом? У меня до сих пор где-то три книжки валяются.

"Ходить в банк – удовольствие". Пару месяцев назад я пытался вернуть деньги отправленные по неправильным реквизитам. Потерял три часа. А очереди?

Остальное в понедельник. Надеюсь приведенные в нем решения позволят Вам, если не изменить мнение, то подумать, что не все так однозначно хорошо в существующей модели.

В качестве заключения приведу слова Е.Чичваркина: "На банковском рынке не создано ни одного настоящего брэнда – у людей в России нет любимого банка. Это пустое поле с потенциальным рынком в десятки миллиардов долларов. Идите и берите."

Очередей обычно никто не любит, но проблема их устранения гораздо сложнее, чем может показаться на первый взгляд. Наверняка Вам известно, что есть целое научное направление - управление очередями.

Так вот, очевидное решение - добавить операционистов - натыкается на суровую экономику процесса. Новые затраты на персонал, рабочие места, техническое обеспечение, не говоря уже об элементарной ограниченности площади помещения. И все эти затраты должы быть покрыты за счет обработки дополнительного количества счетов.

В каждом конкретном случае результаты экономического рассчета могут быть очень даже разными.

Но глубоко сомневаюсь, что тот же СБ РФ исходно себе забил в бизнес-модель наплевательство на интересы клиентов и дикое обслуживание. Просто на практике так получается:).

Почему скрываются реальные ставки? Потому что а) не обязаны их показывать б) по их мнению, так выгоднее. Почему нет единого счета и каждая продуктовая область - отдельный центр прибыли? Да так проще, плюс, опять же, денежку можно прихватить где-то. Люди это принимают, так зачем напрягаться? Можно так же спросить, почему % так отличаются от западных банков, думаю, ответ будет тот же - и так работает, зачем напрягаться и лишать себя денежки. Как г-рится, "надо мной не каплет".

А как банк может не делать бедных еще беднее, не представляю. Не давать бедным кредитов?:)

ЗЫ: А так, в принципе, очень интересный подход. Поменять наоборот ВСЁ, затем прикинуть, что изменить ну точно не получается (или даже не надо), а прочие (конструктивные) изменения оставить.

Согласитесь, что стратегия - это не то, что написано, декларируется, а то, что реализуется. Поэтому, чтобы не говорил Греф и еже с ним, СБ народный только на бумаге :(
А вот про людей - это Вы в корень :(

Спасибо за ИДЕЮ!!! (не, банк пока открывать не собираюсь... ;) )

Но разве дело в банкинге? :)
Это касается и консалтинга и Телекома и чего угодно...

Угу, и я об этом. Но решила уточнить на всякий случай, чтоб не подумали что я банк решила открыть :)
Кстати в книжке "Бизнес есть бизнес" нашла интересный рассказ банкира мусульманского банка. Фишка банка в том, что он участвует в рисках и прибылях заемщика (корпоративные клиенты).

То же решение, которое не лежит в плоскости традиционной модели банкинга. Спасибо за пример.

Интересно, как часто используется модель делового совершенства в качестве бизнес-модели? Эта модель так перекликается с моделью "энергетических компаний", описанных Дж. Коллинзом!

Мне показалось, что мы говорим несколько о разных вещах. Я предлааю менять отраслевые правила, догмы, а это, по моему мнению, не одно и то же, что и модель "делового совершенства". Не меняя правил, а только совершенствуясь, трудно приобрести некопируемые, долгосрочные конкурентные преимущества, как Вы думаете?

На мой взгляд есть 2 пути изменений любых правил: реинжиниринг и кайдзен.
И каждый из этих путей может привести, а может не привести к созданию некопируемых преимуществ.
Главное, чтобы эти некопируемые преимущества были из области "экономической задушевности", или из области индивидуализации... Все идет к этому...
Изменения в сторону, противоположную совершенствованию, независимо от пути, вряд ли интересны тем, кто реально строит бизнес.
Второй вопрос, а зачем что-либо совершенствовать,менять отраслевые правила, если все и так хорошо? Если клиенты идут, не взирая на предупредительность банков или ее отсутствие? Не зависимо от того, сколько часов в сутки работает банк? Независимо от % за услуги?
Рынок продавца - и все тут! Продавец диктует условия! Модель начнет совершенствоваться только при наличии предпосылок к изменениям. Например, если вдруг все кредитополучатели объединятся и откажутся брать кредиты...
Всему свое время...

Реинжиниринг и кайдзен не меняют правил - они направлены на увеличение эффективности бизнеса в рамках уже имеющейся парадигмы. А поэтому, применяя их, можно легко достичь потолка роста эффективности, когда затраты на изменения будут превышать отдачу от них. Это раз.

Второе. Никакая философия совершенствования не дает устойчивых конкурентных преимуществ. В этом случае они, как минимум, легко копируемы.

Когда отрасль находится только в начальной стадии своего жизненного цикла, то, действительно, менять особо правла игры не целесообразно, но когда ее развитие перешло точку s-образной кривой, где вторая производная меняет свой знак :), должны начаться эксперименты именно в области смены правил. Тем самым компания сможет найти новые КП и избежать изматывающей конкуренции.

Лично я, когда у меня все хорошо, вспоминаю слова Макаревича: "И если боль твоя стихает, значит будет новая беда".